个人业务

员工文萃

反洗钱——山水论

发布日期:2017-08-31

风险管理专业上将反洗钱看成企业综合管理水平的体现,归根到底,他们将其总结为三个阶段:即看山是山,看水是水;看山不是山,看水不是水;看山还是山,看水还是水三阶段。作为基层的一名柜员,这些哲学性结论貌似与我们的日常业务操作没什么关系,但仔细想来,这确是对我们反洗钱工作过程最好的归纳。

事物的发展总是循序渐进且不断上升的,在我们现在农村金融机构所处的反洗钱初级阶段,总有一种“纸上得来终觉浅,绝知此事要躬行”的感觉。我们学习并且制定了一些制度,文件上都冠以反洗钱的名号,但考核评价与重要的业务流程中却鲜少体现反洗钱的内容和要求。在实际操作中我们很多时候是将柜面业务流程与反洗钱割裂开来,因此看山是山,看水是水,无法将反洗钱真正与我们农村金融机构的各个方面进行融合。

一、面临问题

结合这一阶段的特点,我们柜面业务操作体现不少的难题及缺陷。首先,众所周知,客户身份识别制度、大额交易和可疑交易报告制度、客户身份资料和交易记录保存制度共同构成了反洗钱工作的三项基本制度。而客户身份识别制度则处于最基础的地位,客户身份识别的有效性决定了我们的资产质量,并能避免洗钱威胁。然而实际操作中,我们一线的柜员关于反洗钱的意识还不够高,我们作为客户身份识别工作的主体,往往由于反洗钱专业知识的缺乏使得身份识别工作仅仅是停留在表面,有时会觉得我们农商行面对的是淳朴的老百姓,不会存在洗钱嫌疑,多数只是机械地办理日常业务,缺乏客户识别敏感性。

然后,当我们意识提升之后,随之而来的也有各种难题,虽然我们可以通过公民联网核查信息系统核查开户人身份信息情况,但身份证件是否确为持有人本人,仅靠我们自己人工肉眼比对照片核查十分困难,有时甚至需要询问同事加以确认,潜存着很大的风险,很多时候无法检验临时身份证、消磁身份证等其他身份证件的真实性。对于客户提交的各种身份证明文件,我们各个网点要真正辨别其真伪,需要投入大量时间和精力,在网点特别繁忙的时候,我们很难去认真甄别。此前,在我们段寨支行,曾出现某个行政村多名老年人同时要求办银行卡,经询问,部分老人拿着身份证开立账户是借给别人使用,后来我们对他们进行劝导并解释这是协助洗钱的一种方式,才消除了他们的念头。有的客户在开户时预留他人的手机号码,同样也存在账户失控的可能,然而,目前我们没有核查手机号码归属的有效方法。

其次,在柜面进行初次客户身份识别之后,部分客户更多的是利用网上银行、手机银行等非柜面业务进行相关交易操作。一般只要密码输入正确,即认定为客户的本人行为。我们对于客户洗钱活动的脉络认识是模糊的,在对客户的交易特征、交易规模、交易行为等客户信息模糊的前提下,无法真实评估客户洗钱风险。

最后,我们农村商业银行多数网点在农村地区且经济欠发达,农民整体文化层次偏低,对现代支付结算业务种类和反洗钱知识了解较少,在初次开立账户时部分客户不能有效配合身份识别工作,很多人无法提供准确、完整信息,间接为反洗钱工作带来难度。随着城里居民反洗钱意识和警惕性的逐步增强,很多犯罪分子把目光转向反洗钱工作较为薄弱的农村地区,农村客户极易成为他们瞄准的对象。这些都是我们柜面人员在实际操作中所遇到的问题。

二、解决方法

为了更好地推进我们界首农村商业银行的反洗钱工作,体现“风险为本”的工作方法,一是要提高我们柜面工作人员反洗钱的意识,真正认识到反洗钱工作对于我们长期的发展是有利的,注重客户身份识别工作重要性的宣传。

二是重视人员培训,通过制定和实施由浅入深的培训计划,对我们进行有关预防洗钱的专题培训,使我们知道自己在识别客户、保存交易记录等方面所具有的责任,才能正确处理公共利益与个人利益的关系,不断丰富和提高我们从业人员的反洗钱知识和技能。

三是关注那些开户时电话、地址明显虚假,规律的在某段时间内频繁进行账户操作并列入重点可疑交易名单的客户,时刻进行监管询问,关注客户账户的资金流向,减少洗钱行为。

四是注重社会反洗钱知识的宣传,尤其是让广大农村居民认识到反洗钱工作是我们每位公民应尽的义务,减少社会群众对我们界首农村商业银行客户身份识别工作的误解,提高我们农村金融机构反洗钱客户身份识别工作的成效,促进反洗钱制度的完善和执行。反洗钱不仅仅是我们金融机构自己的责任,还是全社会共同的责任,洗钱行为严重危害着社会安定。

三、持之以恒

当反洗钱工作发展到一定阶段之后,会发现反洗钱制度不再那么突兀,开始与其他各类制度有机地融合。从上到下,从管理到基层,不仅人人讲反洗钱,而且人人做反洗钱。反洗钱制度与其他制度的边界,也开始不是那么的清晰,仿佛到处都有反洗钱。这一阶段展现着看山不是山,看水不是水的境界。

反洗钱工作开展的最终目的是风险防范与管理,将之真正根植于我们自己的农金企业文化,使我们不仅能及时发现操作不到位的问题,还能深入分析问题背后的深层次原因,实现从界首农商行经营管理到业务操作层面的及时调整和改变,直至提高风险应对能力,尽管我们反洗钱工作开展过程十分漫长,但“九层高台,积于垒土”,长久的积累会使得我们最终达到看山还是山,看水还是水的境界。

                                                                                                             段寨支行——申雯

上一条:反洗钱需扎根农村——蹄疾步稳 下一条:洗钱难过柜员关

关闭

返回顶部